针对穷人创业初期的理财需求，以下是综合多个权威来源的理财建议，分门别类且注重风险与收益的平衡：

一、基础理财工具

银行理财与存款

- 银行定期存款：

50元起存，安全性高但流动性差，适合长期储备资金。 - 阶梯储蓄法：将资金分成多份存入不同期限定期存款，到期后自动转存，兼顾灵活性与收益。 - 货币基金：1元起投，投资于短期货币工具，年化收益率1%-3%，流动性强且操作便捷。

余额宝等新型理财

- 属于货币基金，可随时存取，适合日常零钱管理，日收益虽低但积少成多。

二、中低风险投资

基金定投

- 通过定期投入固定金额到基金，利用复利效应降低风险。适合长期投资，如指数基金或混合型基金。 - 例如：每月定投1000元基金，长期持有可分享市场增长红利。

国债与银行理财

- 国债：

以国家信用为担保，风险极低，适合风险厌恶型投资者。 - 银行理财：如朝朝宝等现金管理类产品，对接国债等低风险资产，收益稳定但门槛较高（如1万元起）。

三、其他理财渠道

P2P理财与互联网平台

- 年化收益率6%-13%，风险较低，100元起投。需选择正规平台，避免诈骗。 - 注意：当前P2P行业存在风险，建议优先选择持牌机构。

黄金与贵金属投资

- 作为“硬通货”，黄金具有保值功能。可投资实物黄金、黄金期货或纸黄金，但价格波动较大。

四、理财原则与建议

开源节流：

优先控制开支，养成储蓄习惯。每月设定自动转账到储蓄账户。2. 长期视角：低门槛产品（如货币基金）适合短期资金管理，而基金定投等适合中长期资产配置。3. 风险与收益匹配：根据风险承受能力选择产品，激进型可尝试股票型基金，稳健型以固定收益为主。

总结

穷人理财应注重安全性与流动性，建议从银行储蓄、货币基金起步，逐步学习基金定投等中低风险投资。同时，结合开源节流，逐步积累财富。若需提高收益，可考虑在风险可控的前提下，尝试P2P或黄金投资，但需谨慎选择渠道。