佟湘玉在《武林外传》中表现出的贪财性格是多重因素共同作用的结果，主要可归纳为以下三点：

一、独立意识与生存压力

摆脱家族控制

佟湘玉自幼被寄养在莫家，长期依赖家族资源生活。她嫁入镖局后，为了彻底摆脱莫家的控制，必须通过经济独立证明自己的价值。这种生存压力使她将金钱视为实现独立的“资本”，从而表现出极强的物质追求。

经济负担与责任

她不仅是镖局大小姐，还承担着同福客栈的经营责任。需养活一大家子人，包括伙计、丫鬟等，经济压力迫使她精打细算。例如，她每月仅给白展堂等人发放少量银两，甚至低于其他客栈。

二、性格特质与价值观

精明能干与商人基因

佟湘玉出身镖局世家，具备敏锐的商业头脑和精打细算的商人性格。她善于利用资源为客栈创造利益，如通过竞争策略获取情报，甚至用金钱收买人心。

虚荣与自我实现

她渴望通过财富积累实现更大目标，如开设连锁客栈、参加选美比赛等。这种虚荣心和对自我价值的追求，使她将物质财富与个人成就紧密关联。

三、剧情推动与角色设定

性格弧光与成长

早期剧情中，她因依赖家族而显得任性和挥霍，但随着故事发展，逐渐学会权衡利弊。这种性格转变通过她与郭芙蓉的对比（郭芙蓉因父母溺爱而挥霍）形成鲜明反差。

角色定位与观众期待

作为客栈掌柜，她需要在维护客情与经济利益之间找到平衡。观众通过她“抠门”与“大方”并存的行为，既能看到其精明能干，也能感受到角色内心的挣扎与成长。

综上，佟湘玉的贪财本质是独立意识、生存压力与性格特质共同作用的结果，既是个体成长的必然，也推动了剧情的发展。